خرید خانه یکی از مهمترین دغدغه های افراد از زمان های قدیم بوده و می باشد. در صورت عدم داشتن پول کافی، یکی از روش هایی که برای خرید خانه وجود دارد، دریافت وام می باشد. هر بانک شرایط خاص خودش را برای دریافت وام دارد که در این بین بانک مسکن برای خرید خانه، شرایط بهتری را مهیا کرده است که می توانید با سپرده گذاری در حسابهای مختلف این بانک یا خرید اوراق تسهیلات (که در ادامه به توضیح آن میپردازیم) تا سقف معینی وام دریافت کنید.در صورتی که وقت و سرمایه کافی برای سپرده گذاری ندارید، می توانید اوراق تسهیلات خریداری کنید.
اوراق تسهیلات بانک مسکن اوراقی هستند که بانک مسکن در ازای سپرده گزاری در حساب (حساب سپرده سرمایه گذاری ممتاز) به شما ارائه می دهد به این صورت که به ازای سپرده گذاری مقدار مشخصی، ماهانه اوراقی به شما تعلق میگیرد که ارزش هر کدام برای گرفتن 500 هزار تومان وام برابری می کند ولی با توجه به تغییرات احتمالی قوانین برای دریافت اطلاعات دقیق تر باید به بانک مسکن نزدیک محل خود بروید و شرایط دقیق را پرس و جو کنید. شما می توانید در صورتی که اوراق شما به حد نساب رسید، با ارایه این اوراق وامی را دریافت کنید که در ادامه به چگونگی آن کامل می پردازیم.
کارهایی که می توان با اوراق تسهیلات انجام داد:
- به حد نساب رساندن اوراق تسهیلات و دریافت وام
- فروش این اوراق در فرابورس
اوراق تسهیلات بانک مسکن، با نماد تسه در بورس ایران قابل معامله است و معمولا با تاریخ سر رسید همراه می باشد. به این صورت که مثلا تسه 9905 به معنای اوراق تسهیلاتی می باشد که در مرداد سال 99 منتشر شده و مدت دوسال نیز اعتبار دارد. یعنی بعد از تاریخ اعتبار آن، امکان دریافت وام با این اوراق وجود ندارد. خرید و فروش این اوراق به این صورت است که شما با دریافت کد بورسی می توانید نماد تسه را در پلتفرم معاملاتی کارگزاری خود سرچ کنید و تاریخ های سر رسید آنها را بررسی کنید و برای خرید یا فروش آن اقدام کنید.
ذکر این نکته لازم است که بانک مسکن برای کنترل سفته بازی در این اوراق دو محدودیت را اعمال کرده است:
- اولا اینکه زمانی که شما این اوراق را خریداری می کنید، تا 4 ماه نمی توانید آنها را بفروشید مگر اینکه تاریخ سر رسید کمتر از 4 ماه باشد.
- ثانیا در هر روز معاملاتی بیشتر از 160 برگه از اوراق را نمی توانید خریداری کنید.
این کنترل ها باعث می شود که سفته بازی در این نمادها تا حدودی کنترل شود. پس برای خرید این اوراق باید به این نکات توجه کرد.
مدت زمانی که معمولا طول می کشد تا وام را دریافت کنید، بین 1 تا 3 ماه است ولیکن تاریخ سر رسید آن باید بررسی شود. جهت اطمینان با یکی از شعب بانک مسکن تماس گرفته و یا حضوری از مدت تحویل وام اطمینان حاصل کنید؛ چراکه بعد از تاریخ سر رسید امکان وام گرفتن ندارید. با ارائه اوراق تسهیلات، وام خرید، ساخت و جعاله (تعمیر) به شما تعلق می گیرد. در حال حاضر بانک مسکن برای وام خرید دو پیشنهاد دارد که براساس محل زندگی شما میتواند متغیر باشد. (برای اطلاع از این موضوع به ادرس www.bank-maskan.ir/khaneh مراجعه کنید.)
برای مثال اگر در شهر تهران زندگی می کنید، وام خریدی که به شما تعلق می گیرد یکی از محل اوراق ممتاز که به مبلغ 100 میلیون تومان است و یکی هم از محل اوراق ممتاز ویژه زوجین که مبلغ 200 میلیون است. برای دریافت وام 100 میلیون تومانی باید 200 برگه اوراق تسهیلات داشته باشید(هر برگه ارزش 500 هزار تومان وام) که بازپرداخت 12 ساله با سود 17.5 درصد دارد و روش های متعددی برای بازپرداخت دارد (ساده-پلکانی 3 درصد-پلکانی 20 درصد). همزمان میتوانید وام جعاله هم به مبلغ 40 میلیون با سود 17.5 و بازپرداخت 5 ساله دریافت کنید.
ذکر این نکته لازم است که بدانید در واقع شما سودی بیشتر از 17.5 درصد پس خواهید داد چرا که شما مبلغی حدود 15 میلیون برای وام 100 میلیونی باید اوراق تسهیلات بخرید و آنها را به بانک بدهید تا وام 100 میلیونی را دریافت کنید. این بدان معناست که عملا شما 85 میلیون وام می گیرید. همچنین به عنوان مثال برای بازپرداخت وام 100 میلیون تومانی با بازپرداخت 17.5 درصد با روش پراخت ساده، حدودا 1.650.000 تومان باید به مدت 144 ماه پرداخت کنید. (جمعا 237 میلیون تومان). ولیکن به دلیل صرفه جویی قابل توجه در زمان و نیاز نبودن به سرمایه اولیه برای سپرده گزاری، خرید اوراق تسهیلات می تواند یک گزینه خوب باشد.
در نهایت همچنان تاکید می شود که قوانینی که برای اوراق تسهیلات در نظر می گیرند، دائما در حال تغییر است. پس اگر قصد خرید اوراق برای دریافت وام را دارید، برای اطلاع از جدیدترین شرایط و اخبار به شعب بانک مسکن یا سایت بانک مسکن مراجعه کنید.
خرید اوراق نیز به این صورت امکان پذیر است که شما با دریافت کد بورسی و ثبت نام در کارگزاری و دریافت کدکاربری و رمز عبور وارد سامانه معاملاتی انلاین خود می شوید و نماد تسه را جست و جو می کنید و بین نمادهای ظاهر شده، با توجه به تاریخ سر رسید، یکی از آنها را انتخاب کرده و خریداری می کنید.قیمت اوراق را می توانید در سایت سازمان بورس یا سایت کارگزاری بانک مسکن ببینید که معمولا هرچه به انتهای تاریخ سررسید آن اوراق نزدیک تر می شویم، قیمت آن نیز کمتر می شود.
اوراق تسهیلات بانک ملی
بانک ملی نیز برای جذاب کردن سپرده گذاری هایش همانند بانک مسکن اوراق تسهیلات ارائه می دهد. اوراق تسهیلات بانک ملی با نماد تملی در بورس ایران معامله می شود و تفاوت هایی که بانک مسکن دارد در سقف وام و مدت بازپرداخت آن و... می باشد اما کلیت آن با اوراق تسهیلات بانک مسکن شباهت دارد. برای دریافت جزئیات نحوه استفاده از این اوراق نیز توصیه می شود که از طریق یکی از شعب بانک ملی تحقیقات خود را انجام دهید.
جمع بندی
در این مقاله با اوراق تسهیلات خرید مسکن که توسط بانک های مسکن و ملی ارائه می شود، آشنا شدیم. برای دریافت وام معمولا نیاز به سپرده گذاری مقدار نسبتا زیادی سرمایه با مدت زمانی بلند می باشد اما استفاده از اوراق تسهیلات، این زمان و سرمایه اولیه را تا حدی کاهش می دهد. بارها تاکید شد که قوانین مربوط به این اوراق تسهیلات ممکن است در طول یک دوره بارها تغییر کند و بنابراین اگر قصد دریافت وام با استفاده از اوراق تسهیلات را دارید، باید آخرین قوانین آنرا از طریق شعب یا روابط عمومی بانک مسکن (یا ملی) به دست آورید.